Viele Verbraucher kennen das: Privatkredite werden mit niedrigen Zinsen beworben, beim konkreten Angebot liegen diese jedoch um einiges höher. Einer der Gründe dafür ist das Kreditscoring nach Basel II.

Mit der seit 2007 innerhalb der Europäischen Union geltenden Eigenkapitalrichtlinie sollen einheitliche Wettbewerbsbedingungen bei Kreditvergaben und im Kredithandel geschaffen und eine angemessene Eigenkapitalausstattung der Banken sichergestellt werden. Konkret bedeutet das für die Banken, dass sie höhere Rücklagen bilden müssen, wenn sie Kredite mit hohen Ausfallrisiken vergeben.

Scoring und Ausfallrisiken

Um das Ausfallrisiko eines Kredites zu bestimmen, führen Banken ein Scoring durch. Anhand des ermittelten Score-Wertes werden die Höhe und die Konditionen des Kredites festgelegt. In das Scoring fließen verschiedene Kriterien, wie beispielsweise die Höhe des Einkommens, das Alter, der Familienstand, der Wohnort, der Arbeitgeber, laufende Kredite sowie das bisherige Zahlungsverhalten des Antragstellers ein. Eine zentrale Rolle spielt die Schufa-Auskunft: Sind dort Unregelmäßigkeiten bei der Rückzahlung von Krediten vermerkt, wirkt sich das besonders negativ auf den Scoring-Wert aus. Welche Angaben abgefragt werden und wie stark diese in die Bewertung mit einfließen, ist von Bank zu Bank unterschiedlich.

Auswirkungen auf die Kreditvergabe

Generell gilt: Bei einem schlechten Scoring-Wert erhält der Kunde entweder gar keinen Kredit oder er muss höhere Zinsen zahlen. Der Grund: Bei einem schlechten Rating muss die Bank mehr Eigenkapital unterlegen, wodurch sich die Kosten erhöhen. Diese werden anhand von höheren Zinsen an den Kunden weitergegeben. Bei einem Kunden mit einem guten Scoring-Wert wird der Zinssatz entsprechend niedriger angelegt.

Wichtig für den Verbraucher ist, dass er die Angebote der unterschiedlichen Banken vergleichen kann. Die zuverlässige Vergleichsgröße bei bonitätsunabhängigen Krediten ist der Effektivzins. Neben dem Nominalzins sind darin auch die zu zahlenden Gebühren enthalten. Bei bonitätsabhängigen Krediten lassen sich die genauen Kosten eines Kredites nur individuell durch den Kreditantrag ermitteln.

Quelle:  Dr. Klein Allfinanz-Service